BANKALARDA KREDİ YÖNETİMİ - Deneme Sınavı - 22

Finansal sistemde iki ayrı fon çıkış mekanizması söz konusudur. Bunlardan ilki, fon arz ve talep edenlerin söz konusu işlemi herhangi bir aracıya ihtiyaç duymadan gerçekleştirebildikleri doğrudan finansman yöntemidir. İkinci yöntem ise, fon arz ve talep işleminin bir finansal aracı yardımıyla gerçekleştirildiği dolaylı finansman yöntemidir.

Finansal istikrarın sağlanması merkez bankalarına ait bir görevdir.

Asimetrik bilgi taraflardan birinin finansal işlemle ilgili olarak diğerine göre daha fazla bilgiye sahip olduğu ve bundan yola çıkarak kendisine maddi bir kazanç sağlayabildiği durumu ifade eder.

Para piyasaları kısa vadeli piyasaları tanımlarken, sermaye piyasaları uzun vadeli piyasaları tanımlamaktadır.

İkincil piyasalar birincil piyasada ilk defa alıcısıyla buluşan bir menkul kıymetin, bu kez söz konusu ilk alıcı tarafından başka bir aktöre satıldığı piyasalardır.

Merkez bankası büyük ölçüde kamu kurumu niteliğinde yapılanan ve ekonomide en son borç mercii olarak faaliyette bulunan bir banka türüdür.

Senyoraj para basım maliyeti ile paranın değerinin arasındaki farka verilen bir isimdir. Ticaret bankalarının fon kaynakları arasında gösterilemez.

Kredi müşterisi tüzel kişiliği de sahip olabilir.

Kredi politikasının unsurları şunlardır:
• Kredilerin onaylanmasına ilişkin süreçlerin esasları,
• Kredilerin sınıflanmasına ilişkin esaslar,
• Kredi onay mercilerinin limitleri,
• Kredilerin izlenmesine ve değerlendirilmesine ilişkin bir sistem,
• Kredilendirme ilişkin ana hatlar, kredilendirme standartlarına ve onay uygulamalarına istisna teşkil eden durumlar

Kredi kullandırma bir seri işlemin yapılması sonrasında gerçekleşir. Müşteri tarafından kredi başvurusunun yapılmasıyla başlayan ve kredinin tasfiye edilmesine kadar geçen süreleri kapsayan işlemlerin tümüne kredilendirme süreci adı verilir.

Firmalar ödeme güçlüğü sürecine girerken, bankalar bazı erken uyarı göstergeleriyle bunu önceden tahmin edebilir. Bu işaretlerin başlıcaları söyle özetlenebilir:
• Firmanın mevduatının çok düşük düzeylerde seyretmesi,
• Kullanılan kredide hareketsizlik,
• Limite yakın kredi kullanımının sabitleşmesi,
• Kısa süreli borç (yabancı kaynak) kullanımının hızla artması,
• Kredilerin taksitli krediye çevrilme isteği,
• Stoklarda hızlı artış ve stok devir hızının yavaşlaması,
• Alacakların artması ve alacak devir hızının düşmesi,
• Satış artış hızının yavaşlaması, satışların reel olarak azalması, satış iade, iskonto, pazarlama ve satış dağıtım giderlerinin artması,
• Finansman giderlerinin satışlara oranının yükselmesi,
• Bilançoda aktifleştirilmiş giderlerin ve geçici aktif hesapların yükselmesi,
• Firmanın iştiraklerini ve maddi duran varlıklarını satışı,
• Finansman giderlerinin duran varlık maliyetlerine eklenmesi,
• Çalışılan bankaların değiştirilmesi ya da banka sayısının artması,
• Personel devir hızının artması ve üst yönetimde değişiklikler.

Kredi Kullandırım İlkeleri  verilen kredinin sorunsuz bir şekilde geri dönmesi açısından önem arz etmektedir. Bunlar;

Gayrinakdi kredilerde ödünç olarak verilen değer ise banka itibarıdır. Bu kredi türünde, alınan bir borcun geri ödenmesi veya taahhüt edilen bir işin zamanında ve noksansız olarak yapılması konusunda, banka garanti verir.

Şahsi Teminatlı Krediler: Kredi müşterisinin imzası dışında bir veya birden fazla gerçek/tüzel kişinin imzası (kefaleti) karşılığında verilen kredidir. Kefalet karşılığı kredi, şahsi teminatlı bir kredi türüdür.

Kullanım amacına yönelik krediler:

İşletme Kredisi

Donatım Kredisi

Yatırım Tüketici Kredisi

Tüketici Kredisi

Altın ve diğer kıymetli madenler, hisse senedi, vesaik, emtia, ürün ve mal, taşıt ve plaka taşınır rehni kapsamında değerlendirilir.

Plasman, paranın gelir getirici bir alacağa veya menkul/gayrimenkul değere ayrılması işlemidir.

Lehine kredi tesis edilen bütün gerçek ve tüzel kişilerden, kredi kullandırımından önce ve tüm kredilerini kapsayacak şekilde alınan imzalı belgelere “Genel Kredi Sözleşmesi” veya “Taahhütnamesi” adı verilir. Genel kredi sözleşmesi veya taahhütnamesi aşağıdaki konuları içermektedir:
• Kredinin toplam limiti,
• Bankanın krediye uygulayacağı faiz tahakkuk dönemi,
• Krediye tahakkuk ettirilecek faiz, komisyon, gider vergisi ve temerrüt faizi,
• Banka açıkça fesih ihbarında bulunmadığı sürece hesap veya hesapların kesilmesi halinde dahi, sözleşmenin yürürlükte kalacağı,
• Kredi borçlusunun ve kefillerinin kanuni ikametgâhları,
• Anlaşmazlık halinde yetkili olan mahkemeler. Doğru cevap A'dır.

Güvenlik (emniyet) ilkesi; kredilerin geri dönüşü için gerekli tedbirlerin alınması, kredi türlerine göre uygun teminatların alınması, teminatların noksansız ve kusursuz olarak tesis edilmesi gibi hususları kapsamaktadır. Doğru cevap B'dir.

Seyyaliyet (akışkanlık) ilkesi; kredilerin firmaya sermaye olarak verilmemesi, kredi dönüşlerinin kısa vadelerde sağlanması, taşınmaz malların satın alınmasında kısa vadeli kredilerin kullandırılmaması ve kredilerin vadelerinde kapatılması, kredi teminatı olarak alınan çek/senetlerin vadelerinde ödenmesi, ödenmeyen çeklerin yerine daha uzun vadeli çek/senet alınmaması, kredi geri ödemesi ile kredi hangi proje için kullandırılmış ise onun için harcanması gibi unsurları kapsamaktadır. Doğru cevap C'dir.